Hi，大家好，我是NP叫兽。
上周有一家P2P平台出现了重大舆情，由于咨询的人数比较多，所以单独写写。
这家平台就是红杉持股40%的「厚本金融」，以这家平台为例，顺便和大家探讨下该不该推动平台立案？
01
复盘厚本金融的情况
上周四，在厚本金融出借人群里突然传出一张截图，瞬间引出了众多争议。
(来自社群)
截图里，中华财险宣称：厚本金融因涉嫌经济犯罪已被上海市公安局浦东分局立案侦查。
在对话中，中华财险还建议出借人尽快准备报案材料向公安机关报案。
随后，平台官方客服也证实：厚本金融目前在接受调查，调查结果还没出来。
截止到目前为止，对于厚本金融的调查结果尚未出来，据叫兽(微信公众号ID:NP读财)得到的准确消息，目前厚本金融确实已经立案，老板在调查中，有没有放回来未知(估计没有，如果放出来，应该第一时间就传出好消息了)。
同时，据平台客服的最新反馈：对于厚本金融立案和接受调查是因为中华保险向浦东经侦检举报案说陆老板挪用资金，所以才导致厚本被立案冻结。
另外，平台客服还反馈目前部分配合调查的老总已经回来，张湃总负责处理善后，欧阳总辅助。
(来自社群)
因为厚本金融的调查结果尚未出来，叫兽也不好判断厚本金融究竟有没有问题，所以这篇文章暂时不讨论这个问题。
还是聊聊叫兽比较确认的事情。
02
聊聊厚本的三件重要事情
作为资深的从业者，叫兽(微信公众号ID:NP读财)更加关注的是厚本金融的资产端变化情况。
对于厚本金融资产端有三件事情，是叫兽比较关注的，可以在这里说说。
第一件事情就是厚本资产端的转型。
厚本金融在过去的一年时间里，其实在进行资产端的转型。
厚本金融的资产来自线下贷款门店(运营公司是厚冠咨询，对外品牌是厚本金融)和借款端APP(厚钱包)，还有一小部分714现金贷(小不在线)。
一年前，厚本的资产来源主要是线下大额信贷，件均8-10万，借款期限以36个月为主。
但是，最近的一年，线下门店开始关店和减少放款，厚本也把资产端运营的重心转向线上借款APP——厚钱包。
厚钱包也并非是714现金贷，资产类型是小额信贷，对比长期借款，金额更低，借款期限更短，有些类似现金贷的变形。
据叫兽的观察，厚钱包的件均是1000-30000元，借款期限以12个月为主，砍头息大概是30%左右，综合借款年化大概是70%左右。
对比下厚本金融在2018年6月和2018年12月的借款端数据，大家就能发现其中的变化。(2019年不再披露这个数据)
（来自厚本金融2018年6月的运营报告）
（来自厚本金融2018年12月的运营报告）
再观察厚本金融的待收规模、借款人数和投资人数据变化，能更明显看到变化。
（来自网贷天眼）
数据显示:最近一年，厚本金融的待收规模变化不大，投资人数稍微下降了，但借款人数却翻倍了。
因此，得出结论：厚本金融的资产端在过去一年里做了转型。
线下大额信贷逐渐减少，线上小额信贷逐渐增加，所以在待收规模几乎不变的情况下，借款人数才会不断增。
第二件事情就是厚本金融与中华财险的合作。
这件事情在之前的一篇文章，叫兽(微信公众号ID:NP读财)曾经写过，但后面由于被一些原因，文章被毙掉了，所以估计很多人都没有看到。
在这里重新分享一下。
最开始的时候，厚本金融的资产端最开始是线下大额信贷，通过线下门店的方式，寻找借款人，最高峰的时候在全国有一百多家门店，主体公司是厚冠咨询，资产端门店对外宣称的品牌还是厚本金融。
但是，从去年4.5月份开始，线下门店放款就有些问题了，6月份的借款客户几乎一个都没有放款，并且还有些4.5月份积压的借款客户都没放款。
除了放款问题以外，还有贷款门店员工几个月的工资，那时候也一直没有发放。
那时候，P2P行业正是雷潮爆发的时候，厚本金融的流入资金也不多，所以放不出款算是相对正常的事情，但发不出工资，整体来看，当时的资金链就多多少少有些问题了。
后来，厚本金融突然宣布与中华财险达到合作，由中华财险为厚本金融的厚保宝产品提供"履约保险"。
那时候，叫兽也去问过厚本金融资产端的朋友，据他们透露，履约保险是真实的，由他们推荐给中华财险，中华财险还会做一轮风控，通过中华财险的风控筛选后，不到10%的借款人能上履约保险(成本好像是4-6个点，不太记得了)，期限是12个月。
那时候，叫兽也去调查过，"厚保宝"给出来的保单号确实是真实的。
正是凭着中华财险的"履约险"为宣传口径，厚本金融开始疯狂在媒体投放广告，吸纳资金，那时候厚本做投放的市场也来找过叫兽，快把我烦透了。
因为知道他们资金链有些紧张和聚爱财逾期(聚的部分资产来自厚本，后回款逾期)，再加上知道他们的资产端打算做转型，所以就没有答应他们。
第三件事就是关于厚本金融的贷后催收问题。
据叫兽的观察，厚本贷后催收员工的工资，最近似乎也出现了问题。
根据第三方论坛曝光的帖子来看，厚本似乎又出现拖欠工资的问题，发帖人应该是成都贷后催收部门的离职人员。
(来自网贷天眼)
根据发帖人的最新曝光，在8月22日，负责人张湃总在贷后催收群里表示：
1.公司目前要积极配合有关部门的配合检查；
2.配合调查需要30天左右的时间，在此期间，员工不允许离职；
3.关于发薪，离职等流程需要在调查结束以后再公布；
4.员工在此期间放假。
在张湃总发表了四点结论之后，再无一言一句。
(来自网贷天眼)
除此之外，成都和上海都有不少员工也在WQ，希望拿回自己的工资。
(来自网贷天眼)
对于厚本金融目前的贷后催收团队是否还在正常工作，叫兽(微信公众号ID:NP读财)也在追踪中，暂时还不是非常清楚，如果有人清楚，可以告知一声。
总体来说，叫兽认为厚本金融的资产端应该是真实的，但逾期情况尚未清楚。
资产分为线上和线下，线下是大额信贷(厚冠信息)，线上是现金贷(厚钱包)。
从出借人的合同来看，出借人的资金流向主要是大额信贷(厚冠信息)，线下大额信贷门店从去年开始就缩编，门店大量被关闭，不少员工都被拖欠工资，目前逾期率是怎么样，还真不好说。
03
最后聊聊挽损的事情
坦白说，按照目前透露出来的消息，厚本金融的调查需要一个月的时间，无论最终调查结果会是怎么样，对于催收回款都是巨大的影响。
另外，受到上海那边的ZC影响，厚本金融还能继续运营下去的可能性恐怕并不大了，所以建议出借人做最好的准备，做最坏的打算。
总体来说，站在挽损的角度，叫兽对于厚本的出借人以及平台，有以下几点建议：
第一.厚本的出借人究竟要不要报案？
在上面，叫兽也提到了厚本至少有大量真实的底层资产，所以厚本金融属于那种有着真实资产，但由于某些原因，导致现在被立案的平台。
对于这种平台，叫兽认为目前还未到需要报案的阶段，甚至不太建议大家现在就去推动立案。
对于有真实资产的平台，出借人最应该要考虑的事情，不是推动立案，而是应该如何最大程度地挽损。
对于有真实资产的平台，挽损的方式主要有两种：催收与老板兜底。
厚本金融的老板目前已经被控制了，尚未放回来，暂时不担心资产转移的问题，因此叫兽建议把挽损的重心放在推动平台的催收，甚至有必要时要帮平台一把。
现在，厚本的借款人都在虎视眈眈着，随时做好逃废债的准备，出借人真的有必要关心报案的问题吗？好好想想怎么推动平台催收吧。
(来自借款人论坛)
第二.若真要清盘P2P业务，至少保留助贷业务
对于厚本金融，资产端的资金除了来自出借人以外，还有不少的机构资金，包括一些城商行和信托机构，甚至包括一些其他P2P平台，这些都是平台的助贷业务。
(据借款人反馈，厚钱包的放款资金是随手记)
这些也侧面证明了厚本金融的资产端是真实存在的，而且已经开展助贷业务。
如果厚本金融这次真的撑不过去，那么一个比较适合的方向就是转型——在清理P2P业务、归还出借人本金的同时，继续开展助贷业务。
参考另一家上海P2P平台——信而富，一边清理P2P的业务，另一边继续开展助贷业务，用助贷业务的收入和盈利，支撑P2P业务的清盘和兜底。
这也是一个非常重要的方向，希望出借人要谨记，哪怕真的要清盘，也要保留助贷的业务，给平台和自己留一条退路。
第三.压实中华财险的责任
对于中华财险会不会甩锅的问题，叫兽真的不排除这种可能性，因为之前已经有过相关的案例，所以必要时候要采取对应的措施，压实中华财险的责任。
如何压实中华财险的责任？
那就要好好想想中华财险的监管部门究竟是谁啦，不妨多反馈下。
好，关于厚本金融的舆情，今晚先简单聊聊，往后如果事件有更明确的消息，叫兽(微信公众号ID:NP读财)再和大家详细分析下。
如果你也想加入「厚本金融消息追踪群」，请添加叫兽的微信(ID：npdc005)，备注"厚本"。
写在最后——
1.如果觉得叫兽写得不错，请知友们多多点个赞，以示鼓励。
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