☘写在前面的话：
▌我是一位80后母亲，现在32岁，也是一名保险工作者，从事保险核保理赔工作8年，我们家是个闺女，目前4岁半。
我当时生产时难产，孩子出生后在保温箱里待了半个月，这些情况都会影响孩子保险的购买，所以孩子在3岁前，我都没有着手为孩子搭配保险。
▌宝妈宝爸们，注意了，要记住：
保险界没有通用的儿童保险配置方案，如果有人一来就告诉你去买什么产品，那你肯定要踩坑。
我身在行业内，肯定知道保险的重要性，为什么要等孩子4岁，才开始配置保险呢？因为孩子的健康情况，我怀孕时的健康情况，都会影响孩子购买商业保险，这些条件不符合购买要求时，最好的方式就是：等。
▌我们必须客观正视现实：保险不是有钱就能买，健康是关键。
如果你在给孩子挑选的过程中，不清楚孩子的健康情况是否影响购买，可以问我~ 我们竭尽全力帮助到每一位知友~
接下来，我详细为你介绍儿童保险购买技巧：
◆1、0-1岁的，先上户口，买少儿医保 / 居民医保
◆2、0-3岁的，孩子有健康问题，对孩子商业保险的影响？
◆3、生产时孩子与孕妈都健康，后面儿童保险如何购买？
◆4、我4岁女儿商业保险的配置分享，仅供参考
孩子出生后，未上户口的，要先上户口。
分享一点我个人的经验，如果你的户口不在现在的居住城市，孩子的户口上在哪儿，你要考虑清楚。
我国的户籍制度，你可以去查一查，这方面我不是专家无法给你建议，只能温馨提示你，孩子的户口与少儿医保 / 居民医保的关系，非常密切。
一些城市是要求我们做为父母的户口在哪里，孩子的户口就挂哪儿，买少儿医保 / 居民医保；一些城市是要求我们做为父母，只需要有长期效力的居住证（不是暂住证）就可以给孩子买现在居住城市的少儿医保 / 居民医保，比如：户口价值百万的北京，只要求有居住证。
你所在城市的具体政策，直接拨打12333，或者去你当地的社保局官网查一查，比如我在北京，去北京社保局官网查。
▌买少儿医保 / 居民医保的重要作用：
● 1、给孩子一个初入社会的身份标识
我知道这一点没人告诉过你，因为专业信息具有不对称性，不过，现在你知道了。
孩子的医保卡，与我们成人的社保卡医保卡，具有相似的属性，可以当身份证用。
● 2、降低给孩子看病的医疗支出
0-6岁的孩子很容易生病，一年要去好几次医院，哪怕是感冒，也要跑医院一趟，花钱去医生那里买放心！
虽然每次花几百元或者一两千元，但是好几次的医疗费加起来，就五六千元了。
有少儿医保 / 居民医保可以报销一些医疗费用，同时，为商业医疗保险铺路，可以节省商业医疗保险的保费，具体原因，详见下面商业医疗保险的介绍。
当孕妈生产时，新生儿出现如下情况，暂时不要买商业保险，先等一等！不要听信销售人员的劝买隐瞒情况购买，或者让保险公司人工核保，结果是增加保费，甚至拒保，在保险公司留下核保记录，永远在档：
▌1、出生时体重小于2.5公斤;
这种情况，当孩子年满3周岁后，如果体检健康，才能无障碍正常购买商业保险。
▌2、出生时有早产、难产、产伤、窒息、缺氧、抢救史、颅内出血等异常情况；
如上情况，都要求孩子年满3周岁后，如果身体健康无任何疾病，才能无障碍正常购买商业保险。
▌3、新生儿出现抽搐、脑瘫、聋哑、失明、语言障碍、肢体残缺畸形或者功能障碍、心脏病、先天性疾病、遗传性疾病等等情况；
如上情况，购买商业保险，有极高拒保的可能性，建议新生儿不要急着买商业保险，看看以后成长过程中孩子的健康情况，再做决定。
● 记住：买商业保险，不要病急乱投医。
● 温馨提示：先天性多指和兔唇，对新生儿买商业保险的影响较小。
▌4、新生儿出现惊厥的症状；
建议等新生儿满1周岁后，如果惊厥的症状消失，再考虑商业保险。
▌5、新生儿黄疸；
如果是生理性黄疸，只要已经完全治愈，可购买商业保险。
如果不是生理性黄疸，保险公司通常会要求治愈后无并发症，并且恢复健康的时间超过6个月，才有机会购买商业保险。
● 如上5种情况，为儿童购买商业保险时，遇到的高频问题，其他与个人健康有关的特殊情况，只能针对性地解决，如果需要帮助，可以在知乎随时找到我们。
当孩子办好户口，买好了少儿医保 / 居民医保，且距离出生已经满30天，宝爸宝妈可以着手配置如下2种商业保险了。
授人以鱼不如授人以渔。
儿童重大疾病保险产品，在此不做具体推荐，因为适合TA的不一定适合你家的孩子，再加上市场上总有新产品上市，我把挑选技巧交给你，方便你自己评判保险的好坏，自己家的保险自己能看明白，买完才放心。
都说外行看热闹，内行看门道，儿童重疾险的门道，从专业角度，化繁为简，只需3步挑选法，即可挑选一款好的儿童重疾险。
选择儿童专属重疾险，不要去看成人重疾险。
原因是：成人重疾险，偏重成年人高发疾病的赔偿，无法完整地涵盖到0-17岁未成年人高发的疾病。
因此，在决定给孩子买保险时，重疾险这个险种挑选范围，要限制在儿童重疾险这个细分的产品领域。
目前，各家寿险保险公司都上线了自己的儿童重疾险产品，所以我们消费者可选择的儿童专属产品也是比较多的，不用担心产品少没得挑，就怕你挑到眼花。
儿童重疾险中，一定要涵盖的15种儿童高发大病。
保险公司在设计儿童重疾险产品时，可以自由决定保障哪些儿童疾病，于是，各家保险公司保障的儿童高发疾病，就各不相同了，因为消费者对疾病的发病率不了解，那么挑选产品时，就非常困惑。
我们普通消费者如何避免买到包装过度的儿童重疾险呢？
对于非专业人士的普通消费者，可以看儿童重疾险产品的高发疾病种类，是否包括如下15种疾病：
(1) 白血病
(2) 溶血性尿毒综合征
(3) 重症手足口病
(4) 严重原发性心肌病
(5) 瑞氏综合征
(6) 疾病或外伤所致智力障碍
(7) 脊髓灰质炎
(8) 幼年型类风湿性关节炎
(9) 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
(10) 严重Ⅲ度烧伤
(11) 胃肠炎
(12) 哮喘
(13) 川崎病
(14) I 型糖尿病
(15)骨生长不全症
以市场上性价比非常高的5款儿童重疾险为例，我带你看一看他们的各自的儿童高发疾病的保障情况。
慧馨安2018plus：8种儿童高发疾病；
阿童木：12种儿童高发疾病；
小佩奇：10种儿童高发疾病；
妈咪宝贝：18种儿童高发疾病；
晴天保保：15种儿童高发疾病；
▌需要注意的是：这些儿童高发疾病，保险公司通常赔偿购买保额的2-3倍，例如购买了50万儿童重疾险，那么患白血病这种儿童高发大病时，保险公司赔偿100万-150万的现金。
因此，儿童高发疾病的种类、保险公司规定的赔偿金额，是我们在现在产品时，核心考量的指标。
儿童重疾险中，一定要涵盖的6种轻症疾病。
轻症疾病，是相对于重疾（大病）来说的，可以把轻症疾病理解为发病率非常高，日常生活中比较常见的疾病或手术。
儿童高发轻症疾病，主要为以下6种：
(1)极早期恶性肿瘤或恶性病变
(2) 中度重症肌无力（多发于1-5岁儿童）
(3) 较小（轻度）面积烧伤（儿童常见的意外事故）
(4) 硬膜下血肿手术
(5) 强直性脊柱炎
(6) 轻度脑炎
我们在选择儿童重疾险产品时，可以单独去看该产品保障的轻症疾病种类，以妈咪宝贝这款儿童重疾险为例，它保障的是40种轻症疾病，如下表：
虽然轻症疾病总数量达到了40种，但是6种儿童高发轻症疾病的保障并不全面。
如上三步，挑好儿童重疾险产品之后，接下来就是保障到孩子多少岁的问题比较头疼，从保险配置的角度出发，建议保障到孩子25岁-30岁比较合理。
儿童重疾险的保费支出，每年在500元-3000元，是合理的价格范围值。
商业医疗保险的选择，注意如下4点：
▌1、是否带有普通门急诊的赔偿
普通门急诊，是指挂号看感冒、肠炎、胃疼等日常小病，无须住院，只需门诊取药的情况。
如果一款商业医疗保险，保障普通门急诊，那么它的价格会直线上涨。
从保险理赔的角度，我建议购买商业医疗保险时，不要带有普通门急诊的保障责任。
▌2、续保——今年生病，明年买，保险公司可能不让买
因为商业医疗保险属于一年期的短期保险，目前监管不允许保证续保，因为终身或者长期的保证续保，会有很高的风险。
商业医疗保险，属于纯消费型，普通的几百元-几千元价格的，是保险公司最多的理赔保单，当我们第一年以很低的价格购买，如果该年度内发生了理赔，那么第二年想继续购买，一般情况下，保险公司不会支持继续购买（尽管介绍的是可续保至99岁）
目前比较实惠的百万医疗保险中，只有支付宝好医保和平安e生保（续保版）支持6年内保证续保，超过6年，也无法保证。
▌3、报销比例——不能只看100%比例报销
购买商业医保时，千万别误会一款商业医疗保险说自己的报销比例是100%，你就以为买完之后，看病住院不用花钱了。
实际上，有3个常见的限制条件：
1）、医疗费用要超过免赔额，超过部分，按照规定比例报销；例如，免赔额是1万元，看病的医疗费用为2万元，则，只有1万元有机会参与报销。
2）、在可报销的医疗项目范围内，例如手术费、药品费、检查费等，按照规定比例报销。
3）、每个项目，可能会有单独限制，例如手术费报销不能超过5000元、检查费不能超过1000元等。
备注：
▌4、价格——第一年的价格具有欺骗性
商业医疗保险的价格，注意2点：
●一是：
有社保医保和无社保医保，同一款产品是2个不同的价格，所以要先买少儿医保 / 居民医保，再买商业医疗保险，能省钱。
●二是：
购买商业医疗保险时，都要求身体健康才能购买，所以第一年保险公司承保我们，价格会比较实惠，例如典型的百万医疗保险。
第一年之后，第二年，第三年接着买，会出现一个现象：逆选择。
简单解释就是：没有用上该款商业医疗保险的人群不想再接着买了，有过报销的人群还想接着买，这造成的结果是: 继续购买，价格会越来越高。
▌除了以上2种保险，其他保险产品都不是必备的，建议不要买。
● 例如：教育金保险，这属于理财产品，绝大多数家庭不需要；
● 例如：定期寿险，终身寿险，分红寿险，万能型寿险等，对于新生儿，或者未成年人来说，都是不需要的保险产品，各位宝爸宝妈千万不要乱花冤枉钱，中了销售圈套。
● 再例如：儿童意外险，新生儿也没有购买的必要性。
确定给孩子买保险之前，宝爸宝妈你心里要有一个大概的预算，这个预算不是按照保险产品的价格去推算，而是按照家庭收支去预估。
▌对于年收入10万左右的家庭，孩子的保费支出在2000元-3000元是比较合理的，即孩子的保费支出占比为家庭年收入的2%-3%，是合理值。
我给孩子的保险规划，总支出是2517.36元，这是由我的年龄性别和孩子的年龄性别，共同决定的价格，所以不同的人给孩子购买保险，价格会有差异，从节省保费的角度，建议妈妈作为投保人，给孩子购买。
如下是我女儿的保险规划方案：
● 再次说明，不能完全照搬方案，仅供参考。
❤ 给孩子挑选保险的过程中，遇到困惑，可以随时随地问我们，我们会尽全力提供帮助~
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