在香港保险市场，除了更高的预期收益，保证回本速度也是衡量产品吸引力的关键指标之一，
由于现在演示利率已经封顶6.5%，所以更高预期收益的英式分红产品，一下就显得不是那么香了，
因此另一类稳而美的产品—美式分红，也被大家开始关注起来。
美式分红保险，不仅有着极高的保证回本速度，而且前期现金价值极高，
但这类产品却非常稀缺，保司普遍发行的不多，数量有限，
其中中银人寿发行的-中银薪火传承就是一款香港爆火的美式分红产品，
比如2年缴费，薪火把保证回本时间缩短到了9年，比大部分主流英式产品的13年提前了4年，
而且中银薪火刚投完，就有80%的保证现金价值，非常惊人。
(中银-薪火传承)
也正因为薪火的高保证特质，很多保险公司都愿意给这款产品做保费融资，投资者可以借钱买这款保险，赚利息差，获取更高的收益。
而美式分红产品的魅力就在于此，先保护本金，然后再去投资，获取更高收益，
当然，这样做的代价就是过高的配置债券资产，长期结果就是收益没英式分红产品那么高。
没办法，凡事都有两面，就看各位如何取舍。
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收益率
中银薪火的具体收益率如何呢？一起来看看：
年缴5万美金，2年交，10年预期IRR为4%，20年预期IRR为4.90%，最高预期IRR为5.07%，
我们以另一款2年缴费的英式产品太保-金如意来对比，它的最高预期IRR为6.30%。
来看看保证部分的情况，
结果如下：
前六十个保单年，中银-薪火的保证收益比太保-金如意都要高，
尤其是前5年，薪火始终保持着约80%-90%本金的保证价值，
我大体测了一下：
第10年，
薪火保证IRR为0.23%；金如意保证IRR为负数；
第60年，
薪火保证IRR为0.69%；金如意保证IRR为0.46%；
第100年，
薪火保证IRR为0.60%；金如意保证IRR为1.5%。
不过金如意所谓的“1.5%高保底”噱头为主，毕竟前五十年最高保证IRR才0.2%，1.5%都百年入土了，
薪火虽然最高保证IRR才0.6%，但前50年就高达0.69%。
然后我又给测了一下中银薪火255动态提领的情况：
2年交每年5万美金，从第5年开始，每年领取5000美金，
提领前后的收益率差不多，可以说扛住了提领的考验。
如果在第50个保单年的时候选择退保，
那从第5年开始领钱，共提领了46个5000美元，
算下来到手了23万美金，退保时还可以拿到28万美金，10万本金翻了5倍。
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产品功能
薪火在功能和待遇上也挺厚道，给大家简单介绍一下：
1、8种保单货币，自由转换
投保中银-薪火，有8种保单货币可以选择，包括：港元、美元、人民币、澳元、加元、欧元、英镑和新加坡元，
然后在3个保单年度，还可以随意转化成其他保单货币，
2、预缴保费，6%保证利率
2年缴费的保单，如果选择一次性交完保费，还可以享受6%的保证利息，如果是5万2年交美金的保单就有3000美元的利息。
3、身故赔偿最高可达138%
这款产品还涵盖了人寿保障，保单生效期间，如果被保人不幸身故，受益人可以拿到一笔赔偿金，赔偿金可以一笔给付，也可以选择以年金的方式给到受益人。
而且持有时间越长，保单赔的比例越高，每年增加3.8%，到了10个保单年后固定在138%，也就是赔偿已交保费的1.38倍。
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公司介绍
产品介绍完了，背后的保险公司肯定不能落下，
到底啥来头呢？
中银人寿1998年创立于香港，股东是中银香港（控股）有限公司、中银集团保险有限公司。
虽然成立时间不长，但母公司中国银行是我国持续经营时间最久的银行，也是香港三家发钞行之一，资管总额突破35万亿元。
可以说根正苗红，国家队出品，安全性有所保障。
业务方面，2024年总保费收入在全港排名第六，标准保费收入排名第三。
财务评级方面，获得标普评级A级，穆迪A1级，偿付能力充足率200%+，说明中银人寿的财务较为稳健，违约风险较低。
采用多样化的投资方式，包括股票、债券、固定收益基金和私募基金，分散投资风险，投资风格稳中求胜。
39款终身寿险中，8款是10年以上的保单，实现率区间55%-97%，波动有点大，
但只有3款产品不到80%，其余35款产品的分红实现率均在90%以上。
总体来看，中银人寿还是不错，虽然没有友邦、安盛的分红那么稳，但在香港还是属于第二梯队的水平。
……
好了，以上差不多就是这款产品的情况了，
小结一下：
如果想要高保底的产品，中银人寿「薪火传承」是个不错的选择，
罕见的美式分红，9年保证回本，长期收益率5.03%，
国家队出品，安全性上有所保障，分红属于第二梯队。
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